Der Kauf Ihres ersten Eigenheims ist ein bedeutender Meilenstein, aber der Umgang mit der Hypothek kann eine Herausforderung sein, insbesondere für Erstkäufer. Wenn Sie die Feinheiten einer Hypothek für Ihr erstes Haus in der Schweiz verstehen, können Sie fundierte Entscheidungen treffen, die Ihnen eine langfristige finanzielle Stabilität ermöglichen.

Warum eine Hypothek für das erste Haus anders ist

Die Aufnahme einer Hypothek für Ihr erstes Haus ist mit besonderen Herausforderungen verbunden, die sich von der Finanzierung späterer Immobilien unterscheiden. Hier ist der Grund dafür:

• Mangelnde Erfahrung: Erstkäufer sind oft nicht mit dem Hypothekenprozess vertraut, so dass sie leicht wichtige Details übersehen oder finanzielle Verpflichtungen missverstehen können.
• Bedenken hinsichtlich der Erschwinglichkeit: Ohne einen vorangegangenen Immobilienverkauf zur Aufstockung Ihrer Anzahlung müssen Erstkäufer oft eine strengere Bewertung ihrer Erschwinglichkeit vornehmen.
• Höhere Loan-to-Value-Ratios: Erstkäufer benötigen in der Regel einen höheren Beleihungsauslauf (LTV), d.h. sie müssen einen höheren Prozentsatz des Immobilienwerts aufnehmen. Dies kann sich auf die von den Kreditgebern angebotenen Hypothekenkonditionen auswirken.
• Navigieren durch das Schweizer System: Der Schweizer Hypothekenmarkt hat spezifische Anforderungen und bietet verschiedene Hypothekenarten an. Daher ist es für Erstkäufer wichtig, ihre Optionen und Verpflichtungen zu verstehen.

Schritte zur Sicherung einer ersten Haushypothek

1. Beurteilen Sie Ihre finanzielle Bereitschaft

Bevor Sie sich in den Immobilienmarkt stürzen, sollten Sie unbedingt Ihre finanzielle Bereitschaft prüfen. Dazu gehört, dass Sie Ihr Einkommen, Ihre Ersparnisse und Ihre bestehenden Schulden bewerten und verstehen, wie sich diese Faktoren auf Ihre Kreditaufnahmekapazität auswirken.

• Ersparnisse: Streben Sie an, mindestens 20% des Kaufpreises der Immobilie zu sparen. Diese Anzahlung ist in der Schweiz eine wichtige Voraussetzung, wobei mindestens 10 % in bar sein müssen (liquide Mittel).
• Pensionskasse: Ziehen Sie in Erwägung, Ihre Gelder aus der 2. Säule (berufliche Vorsorge) zur Deckung der Anzahlung zu verwenden. Denken Sie jedoch daran, dass der Bezug Ihrer Rente Ihre Altersvorsorge beeinträchtigen kann.
• Kreditwürdigkeit: Die Kreditgeber werden Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre finanzielle Vergangenheit prüfen. Es ist wichtig, dass Sie eine saubere Kreditakte haben und alle ausstehenden Schulden begleichen, bevor Sie einen Antrag stellen.

2. Regeln zur Erschwinglichkeit verstehen

Schweizer Kreditgeber sind gesetzlich verpflichtet, sich an strenge Erschwinglichkeitsberechnungen zu halten. In der Regel dürfen die Kosten für Ihr Wohneigentum – einschließlich Hypothekenzahlungen, Instandhaltung und Nebenkosten – ein Drittel Ihres jährlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten.

• Stresstest: Kreditgeber können auch einen Stresstest durchführen, um sicherzustellen, dass Sie sich die Hypothek leisten können, wenn die Zinssätze steigen. Das bedeutet, dass Ihr Einkommen ausreichen muss, um die Zahlungen auch bei einem höheren Zinssatz, der oft bei etwa 5 % liegt, zu decken.

3. Erkunden Sie Programme und Anreize für Erstkäufer

In der Schweiz gibt es zwar keine umfangreichen staatlichen Programme für Erstkäufer wie in anderen Ländern, aber es gibt dennoch Möglichkeiten, die finanzielle Belastung zu verringern:

• Säule 3a Beiträge: Sie können Gelder aus Ihrer Säule 3a (private Vorsorge) zum Abbau Ihrer Hypothekenschulden oder zur Aufstockung Ihrer Anzahlung verwenden.
• Bessere Konditionen aushandeln: Einige Kreditgeber bieten Erstkäufern möglicherweise günstigere Konditionen an, wie z.B. niedrigere Zinssätze für die Anfangszeit oder Flexibilität bei der Rückzahlungsstruktur.

4. Erhalten Sie eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek

Die Vorabgenehmigung einer Hypothek ist ein entscheidender Schritt, der Ihnen Klarheit darüber verschafft, wie viel Sie leihen können und zu welchem Zinssatz. Bei diesem Verfahren werden detaillierte Finanzinformationen an potenzielle Kreditgeber übermittelt, die dann eine Vorabgenehmigung erteilen, in der sie ihre Bereitschaft zur Finanzierung Ihres Hauskaufs erklären.

• Vorteile der Vorabgenehmigung: Sie stärkt Ihre Verhandlungsposition gegenüber Verkäufern und beschleunigt den Abschlussprozess, sobald Sie Ihr Haus gefunden haben.
• Gültigkeit: Vorabgenehmigungen sind in der Regel einige Monate lang gültig. So haben Sie Zeit, sich in der Gewissheit, dass Ihre Finanzierung steht, nach einer Immobilie umzusehen.

5. Wählen Sie das richtige Hypothekenprodukt für Ihr erstes Haus

Die Auswahl des richtigen Hypothekenprodukts ist eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen müssen. Als Erstkäufer müssen Sie die Vor- und Nachteile der verschiedenen Hypothekenarten abwägen und dabei Faktoren wie Zinsstabilität, Zahlungsflexibilität und Ihre finanzielle Zukunft berücksichtigen.

• Festzins-Hypothek: Bietet Vorhersehbarkeit mit stabilen Zahlungen über eine bestimmte Laufzeit und ist damit ideal für Käufer, die eine sichere Budgetierung bevorzugen.
• SARON-Hypothek: Bietet niedrigere anfängliche Zinssätze, die an den Swiss Average Rate Overnight gebunden sind, jedoch mit dem Risiko schwankender Zahlungen.
• Hypothek mit variablem Zinssatz: Bietet in der Regel niedrigere Zinssätze, birgt aber das Risiko steigender Zahlungen, wenn die Zinssätze steigen.

6. Zusätzliche Kosten einkalkulieren

Abgesehen von der Hypothek kommen beim Kauf Ihres ersten Eigenheims noch einige andere Kosten ins Spiel:

• Notar- und Grundbuchgebühren: In der Schweiz belaufen sich diese Gebühren normalerweise auf 1-2% des Kaufpreises der Immobilie. Sie decken die rechtliche Übertragung des Eigentums an der Immobilie und die Eintragung Ihrer Hypothek ab.
• Grundsteuern: Diese variieren je nach Kanton, sind aber laufende Kosten, die Sie einplanen müssen.
• Instandhaltung Ihres Hauses: Rechnen Sie damit, dass Sie jährlich etwa 1% des Wertes Ihrer Immobilie für die Instandhaltung aufwenden müssen. Erstkäufer unterschätzen diese Kosten oft.

7. Langfristig planen

Wenn Sie Ihr erstes Haus kaufen, ist es wichtig, dass Sie Ihre langfristigen Pläne berücksichtigen. Fragen Sie sich selbst:

• Wie lange planen Sie, in der Wohnung zu bleiben?: Dies kann Einfluss darauf haben, ob eine Hypothek mit festem oder variablem Zinssatz besser geeignet ist.
• Erwarten Sie bedeutende Veränderungen in Ihrem Leben?: Überlegen Sie, wie sich Veränderungen in Ihrem persönlichen oder beruflichen Leben (z.B. Kinder, Jobwechsel) auf Ihre Fähigkeit auswirken könnten, Ihre Hypothek in Zukunft zu bezahlen.

8. Schließen Sie den Kauf ab

Sobald Sie Ihre ideale Immobilie gefunden und eine Hypothek aufgenommen haben, müssen Sie den Kauf abschließen:

• Unterzeichnen Sie den Kaufvertrag: Dieses rechtsverbindliche Dokument enthält die Bedingungen für den Verkauf. Er wird vor einem Notar unterzeichnet und enthält in der Regel eine Anzahlung.
• Endgültige Genehmigung der Hypothek: Nach der Unterzeichnung des Kaufvertrags wird Ihr Kreditgeber die Hypothek abschließen und die Mittel auszahlen, um die Immobilientransaktion abzuschließen.
• Eigentumsübertragung: Der Notar kümmert sich um die rechtliche Übertragung des Eigentums, indem er die Immobilie auf Ihren Namen registriert.

Häufige Fallstricke für Erstkäufer

Unterschätzung der Gesamtkosten

Es ist leicht, sich auf den Kaufpreis und die Hypothek zu konzentrieren, aber vergessen Sie nicht, andere Kosten wie Steuern, Versicherungen und Instandhaltung zu berücksichtigen.

Die Wahl der falschen Hypothekenart

Erstkäufer werden vielleicht durch niedrige Anfangsraten angelockt, aber diese können im Laufe der Zeit steigen. Überlegen Sie sorgfältig, ob Sie mögliche Zinserhöhungen verkraften können.

Ihr Budget überstrapazieren

Vermeiden Sie es, Ihr Budget für den Kaufpreis auszuschöpfen. Behalten Sie ein finanzielles Polster für unerwartete Ausgaben.

Den Prozess überstürzen

Nehmen Sie sich Zeit, um jeden Schritt gründlich zu verstehen, von der Vorabgenehmigung bis zum Abschluss des Kaufs. Eile kann zu kostspieligen Fehlern führen.

Keinen Expertenrat einholen

Die Beratung durch einen Finanzberater oder Hypothekenexperten kann Ihnen wertvolle Hinweise geben, die auf Ihre spezielle Situation zugeschnitten sind.

Fazit

Die Aufnahme einer Hypothek für Ihr erstes Haus in der Schweiz ist ein komplexer Prozess, aber mit sorgfältiger Planung und fundierten Entscheidungen können Sie ihn erfolgreich meistern. Wenn Sie die besonderen Herausforderungen verstehen, mit denen Erstkäufer konfrontiert sind, sich finanziell vorbereiten und das richtige Hypothekenprodukt auswählen, sind Sie gut gerüstet, um eine kluge Investition in Ihre Zukunft zu tätigen.

FastHypo unterstützt Sie bei jedem Schritt. Wir bieten Ihnen die Tools und das Fachwissen, das Sie brauchen, um Hypothekenoptionen zu vergleichen und das beste Angebot für Ihre Bedürfnisse zu finden. Mit der richtigen Vorbereitung und Beratung kann Ihr erster Hauskauf zu einer lohnenden Erfahrung werden und den Grundstein für eine sichere und erfolgreiche Zukunft legen.