Bei der Navigation durch die komplexe Welt der Schweizer Hypotheken ist die Wahl des Zinsmodells entscheidend. Die SARON-Hypothek (Swiss Average Rate Overnight) hat sich bei den Schweizer Hauskäufern zu einer beliebten Wahl entwickelt und ersetzt den LIBOR (London Interbank Offered Rate) ersetzt, nachdem dieser aus dem Verkehr gezogen wurde.

Was ist SARON?

SARON steht für Swiss Average Rate Overnight. Es handelt sich um einen Zinssatz, der täglich auf der Grundlage tatsächlicher Transaktionen auf dem Schweizer Geldmarkt berechnet wird. Der SARON wurde 2009 von der SIX Swiss Exchange eingeführt und hat sich als zuverlässige und transparente Benchmark etabliert, insbesondere nach der Einstellung des LIBOR im Jahr 2021.

Wie wird der SARON berechnet?

Der SARON basiert auf Transaktionen und Notierungen am Schweizer Repo-Markt, wo sich die Banken gegenseitig kurzfristig Geld leihen. Der Satz spiegelt den durchschnittlichen Zinssatz für besicherte Übernachtkredite wider. Im Gegensatz zum LIBOR, der auf Schätzungen der Banken beruht, basiert der SARON auf tatsächlichen Transaktionen, was ihn resistenter gegen Manipulationen macht und die Marktbedingungen besser widerspiegelt.

Warum hat SARON den LIBOR ersetzt?

Der LIBOR-Skandal in dem die Banken die Zinssätze aus Profitgründen manipulierten, führte zu seinem Untergang. SARON wurde in der Schweiz aufgrund seiner Transparenz, Robustheit und Anpassung an das Schweizer Finanzsystem als Ersatz gewählt. Der Übergang von LIBOR zu SARON verlief reibungslos, und die meisten Finanzinstitute in der Schweiz haben die SARON-basierten Produkte vollständig übernommen.

Wie funktioniert eine SARON-Hypothek?

Eine SARON-Hypothek ist eine Art von Hypothek mit variablem Zinssatz, bei der der Zinssatz an den SARON-Satz gekoppelt ist. Die Zinsen werden in regelmäßigen Abständen, in der Regel alle drei Monate, auf der Grundlage des aktuellen SARON-Satzes zuzüglich einer vom Kreditgeber festgelegten Marge neu berechnet. Das bedeutet, dass Ihre Hypothekenzahlungen in Abhängigkeit von der Entwicklung des SARON-Satzes variieren können.

Die wichtigsten Merkmale einer SARON-Hypothek

• Transparenz: SARON basiert auf tatsächlichen Markttransaktionen und bietet somit eine klare und transparente Benchmark.
• Flexibilität: Der Zinssatz ist variabel und wird regelmäßig an die aktuellen Marktbedingungen angepasst.
• Potenzial für niedrigere Kosten: Wenn die Zinsen niedrig sind, kann eine SARON-Hypothek kostengünstiger sein als Alternativen mit festem Zinssatz.

Wie oft ändert sich der SARON Kurs?

Der SARON-Satz wird täglich neu berechnet, aber die an den SARON gekoppelten Hypothekenzinssätze werden in der Regel alle drei Monate angepasst. Einige Kreditgeber bieten SARON-Hypotheken mit unterschiedlichen Anpassungsintervallen an. Daher ist es wichtig, dass Sie die spezifischen Bedingungen Ihres Hypothekenvertrags kennen.

Vorteile der SARON-Hypotheken

1. Potenzial für niedrigere Zinssätze

SARON-Hypotheken können erschwinglicher sein, wenn die Zinssätze niedrig sind. Da der Zinssatz variabel ist, profitieren Kreditnehmer direkt von jeder Abwärtsbewegung der Zinssätze, was zu niedrigeren monatlichen Zahlungen im Vergleich zu Hypotheken mit festem Zinssatz führen kann.

2. Flexibilität

SARON-Hypotheken bieten Flexibilität, insbesondere für Kreditnehmer, die ihre Hypothek kurz- bis mittelfristig abbezahlen oder refinanzieren möchten. Da Sie sich nicht langfristig an einen festen Zinssatz binden müssen, können Sie von den Marktbedingungen profitieren.

3. Transparenz und Vertrauen

Da der SARON auf tatsächlichen Markttransaktionen basiert, gilt er als transparenter und vertrauenswürdiger als sein Vorgänger, der LIBOR. Kreditnehmer können den Zinssatz selbst verfolgen, was zu einem größeren Vertrauen in die Berechnung ihrer Hypothekenzinsen führt.

4. Kürzere Vertragslaufzeiten

SARON-Hypotheken werden oft mit kürzeren Vertragslaufzeiten angeboten, z.B. drei Monate oder ein Jahr, so dass Kreditnehmer die Möglichkeit haben, ihre Hypothekenstrategie häufiger zu überprüfen.

Risiken der SARON-Hypotheken

1. Volatilität der Zinssätze

Das Hauptrisiko einer SARON-Hypothek ist das Potenzial für Zinserhöhungen. Da der SARON-Satz variabel ist, wirkt sich jeder Anstieg der Marktzinsen direkt auf Ihre Hypothekenzahlungen aus. Darlehensnehmer müssen finanziell auf mögliche Schwankungen vorbereitet sein.

2. Ungewissheit bei langfristiger Planung

Für diejenigen, die Stabilität in ihrer Finanzplanung bevorzugen, kann die Variabilität einer SARON-Hypothek ein Nachteil sein. Hypotheken mit festem Zinssatz bieten Vorhersehbarkeit, was für die langfristige Budgetplanung beruhigend sein kann.

3. Marktabhängigkeit

Der SARON-Satz wird von den Marktbedingungen, einschließlich der Geldpolitik der Schweizerischen Nationalbank, beeinflusst. Wirtschaftliche Ereignisse, die sich auf den Geldmarkt auswirken, können zu unvorhersehbaren Änderungen des SARON-Satzes führen und sich auf Ihre Hypothek auswirken.

Vergleich zwischen SARON-Hypotheken und Festzins-Hypotheken

Bei der Wahl zwischen einer SARON-Hypothek und einer Festzinshypothek müssen Sie unbedingt Ihre finanzielle Situation, Ihre Risikotoleranz und Ihre Marktaussichten berücksichtigen.

• Festzins-Hypotheken bieten Stabilität und Vorhersehbarkeit und sind daher ideal für risikoscheue Kreditnehmer. Allerdings sind sie im Vergleich zu SARON-Hypotheken in der Regel mit höheren anfänglichen Zinssätzen verbunden.
• SARON-Hypotheken bieten das Potenzial für niedrigere Kosten und größere Flexibilität, sind aber mit dem Risiko steigender Zinsen verbunden. Sie sind besser geeignet für Personen mit einer höheren Risikotoleranz und einem kürzeren Anlagehorizont.

Wer sollte eine SARON-Hypothek in Betracht ziehen?

Eine SARON-Hypothek kann geeignet sein, wenn:

• Sie rechnen mit stabilen oder sinkenden Zinssätzen: Wenn Sie glauben, dass die Zinssätze in Zukunft stabil bleiben oder sinken werden, könnte eine SARON-Hypothek erhebliche Einsparungen bieten.
• Sie schätzen Flexibilität: Wenn Sie planen, Ihre Immobilie zu verkaufen, zu refinanzieren oder Ihre Hypothek kurzfristig abzuzahlen, kann die Flexibilität einer SARON-Hypothek von Vorteil sein.
• Sie sind finanziell auf mögliche Schwankungen vorbereitet: Wenn Sie über ein stabiles Einkommen verfügen und mögliche Erhöhungen Ihrer monatlichen Zahlungen verkraften können, überwiegen die Vorteile einer SARON-Hypothek möglicherweise die Risiken.

Wie Sie den besten SARON-Hypothekenvertrag erhalten

1. Vergleichen Sie Angebote von mehreren Kreditgebern

Verschiedene Kreditgeber bieten unterschiedliche Margen und Bedingungen für SARON-Hypotheken an. Nutzen Sie Hypothekenvergleichstools wie FastHypo, um Angebote verschiedener Kreditgeber zu vergleichen und das günstigste Angebot zu finden.

2. Verhandeln Sie die Marge

Die Marge ist die feste Komponente, die zum SARON-Satz addiert wird, um Ihre Hypothekenzinsen zu bestimmen. Wenn Sie mit Ihrem Kreditgeber eine niedrigere Marge aushandeln, können Sie über die gesamte Laufzeit Ihrer Hypothek erhebliche Einsparungen erzielen.

3. Verstehen Sie die Begriffe

Vergewissern Sie sich, dass Sie die Bedingungen Ihrer SARON-Hypothek verstehen, einschließlich der Häufigkeit von Zinsanpassungen und möglicher Gebühren. Dies wird Ihnen helfen, unerwartete Überraschungen im Nachhinein zu vermeiden.

4. Konsultieren Sie einen Hypothekenexperten

Angesichts der Komplexität der SARON-Hypotheken kann die Beratung durch einen Hypothekenexperten wertvolle Erkenntnisse liefern und Ihnen helfen, eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Fazit

Die SARON-Hypothek ist eine überzeugende Option für Schweizer Hauskäufer, die eine transparente und potenziell kostengünstige Alternative zu Festzinskrediten suchen. Sie ist jedoch nicht risikolos, insbesondere was die mögliche Volatilität der Zinssätze betrifft. Wenn Sie Ihre finanzielle Situation sorgfältig prüfen, Angebote vergleichen und die Bedingungen verstehen, können Sie feststellen, ob eine SARON-Hypothek Ihren Bedürfnissen und Ihrer Risikobereitschaft entspricht.

Wenn Sie eine SARON-Hypothek in Erwägung ziehen, nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Optionen mit den umfassenden Hypotheken-Vergleichstools von FastHypo zu vergleichen, und lassen Sie sich von einem Experten beraten, um sicherzustellen, dass Sie die beste Entscheidung für Ihre finanzielle Zukunft treffen.

Häufig gestellte Fragen

1. Wie oft ändert sich der SARON-Kurs?
Der SARON-Satz wird täglich berechnet, aber die an den SARON gekoppelten Hypothekenzinssätze werden normalerweise alle drei Monate angepasst.

2. Kann ich von einer SARON-Hypothek zu einer Festzinshypothek wechseln?
Ja, viele Kreditgeber erlauben Ihnen den Wechsel von einer SARON-Hypothek zu einer Festzinshypothek, auch wenn dies mit Gebühren oder Vertragsstrafen verbunden sein kann.

3. Was passiert mit meinen Hypothekenzahlungen, wenn der SARON-Satz steigt?
Wenn der SARON-Satz steigt, werden Ihre Hypothekenzahlungen je nach den Bedingungen Ihres Hypothekenvertrags wahrscheinlich ebenfalls steigen.

4. Gibt es Strafen für die vorzeitige Rückzahlung einer SARON-Hypothek?
Dies hängt von Ihrem Kreditgeber und den spezifischen Bedingungen Ihrer Hypothek ab. Es ist wichtig, den Vertrag zu prüfen oder Ihren Kreditgeber zu konsultieren, um mögliche Strafen zu verstehen.

5. Ist eine SARON-Hypothek für Erstkäufer von Wohneigentum geeignet?
Eine SARON-Hypothek kann für Erstkäufer von Wohneigentum geeignet sein, die finanziell stabil sind und ein gutes Verständnis für Zinsrisiken haben. Es ist jedoch wichtig, die potenziellen Vorteile gegen die Risiken abzuwägen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.